Он спасает деньги, разоблачает скамеров и мошенников и помогает бизнесу, а ведь вы даже не знаете его имени!

С родственными понятиями KYC/AML все проще. В последние годы всем понадобились зарубежные банки, криптовалютные обменники, и биржи — где отрасль KYC и AML была развита достаточно сильно.

KYT — гораздо менее навязчивый, более полезный и менее известный. Но кто он такой и откуда взялся?

Для тех, кто не знаком, кратко:

AML — это весь комплекс мер, который предпринимают финансовые институты, чтобы противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма. Полноценный банковский AML состоит из множества требований, которые основаны на рекомендациях FATF, международного, национального финансового законодательства и внутренних банковских правил. «AML отвечает на вопрос «не являются ли эти операции чем-то незаконным?». Нарушения AML караются неприятными штрафами, часто — оборотными, не говоря уже об ущербе репутации.

KYC — это правило «знай своего клиента». Часть AML, которая отвечает на вопрос «кто этот человек, чем он занимается и зачем он пользуется/хочет пользоваться нашими услугами?». Нарушения KYC в 2025 году, тоже грозят неприятными санкциями.

Если обычный человек, хочет, как раньше, оплатить Spotify, обменять крипту, отправить USDT, или поторговать на криптобирже — он должен отправить фото паспорта, показать лицо. А если бизнес хочет избежать штрафов и проверок, то он вынужден выставить клиенту целый список требований. Тут-то и появляются буквы «KYC/AML». А кто же такой KYT?

А KYT — это как поле «назначение платежа» в банковском переводе. Только в крипте. Он никого не мучает, никуда не звонит и вообще полностью автоматический. И заполнять никому ничего не надо: все транзакции и их назначение автоматически распознает специальный софт. KYT нужен не столько для того, чтобы отчитаться перед регулятором, сколько для того, чтобы не иметь дел с деньгами сомнительного происхождения и их владельцами, узнавая их по цифровому следу в блокчейне. И не так важно, бизнес вы или человек: просто бизнесу это нужно много раз и каждый день, а человеку значительно реже.

Что больше всего напоминает современная криптоотрасль? Чаще всего её сравнивают с Диким Западом, но следует вспомнить совсем другое место и время — Италию времен Ренессанса.

Поле «Назначение платежа» уходит корнями аж в позднее Средневековье (XIV-XV века). Деньги, кредиты и токены были придуманы еще при шумерах. Появление безналичного расчета и чеков историки связывают с орденом тамплиеров. А вот полноценный банкинг — это итальянское изобретение времен Возрождения.

Средневековая Италия — это не только Микеланджело, Рафаэль и галерея Уффици. Это еще и купцы из Флоренции, Генуи, Венеции и других городов-республик. С одной стороны, между ними не было никакого доверия. Они относились друг к другу как к мошенникам, бандитам и грабителям (а многие ими и были). С другой, экономика и торговля в те десятилетия бурно росли. И поскольку от растущего пирога хотелось откусить всем, с недоверием надо было что-то делать.

Дело в том, что основой банковского бизнеса и любой финансовой системы в целом является — доверие. Банк-кредитор хочет верить, что должник выплатит кредит. Владелец вклада хочет быть уверенным, что сможет забрать деньги в любой момент. Поставщик хочет быть уверен, что покупатель переводит деньги за отгруженный товар, а покупатель — что товар действительно отгрузят. Банк-посредник хочет верить, что все понимают, кто, кому и за что на самом деле переводят деньги.

Итого: никто никому не доверяет, каждый считает каждого врагом, каждый может обмануть друг друга, но все хотят торговать и богатеть. Как быть?

Экономист Авнер Грейф выделил два пути. Один — цеховой — избрали купцы из Магриба (современный Алжир). Там полагались на репутацию и круговую поруку: если обмануть одного — никто не будет иметь с обманщиком дело. Но это работало, пока магрибцы были маленькой спаянной группой. Масштабирования они не пережили: как только купцов стало больше, социальные связи развалились, былое значение репутации было утеряно, и магрибцы в итоге остановились в развитии. Итальянцы же не доверяли друг другу с самого начала, и пошли по пути формальностей. Так появился средневековый «итальянский финтех». И вот что он изобрел:

Компании. Да, слово «компания» — итальянское, дословно «кум панис» — «сообщество преломляющих хлеб». Современные акционерные общества и ООО — это уже XIX век, но вот сама концепция юрлиц — это средневековая Италия.

Двойная запись. Прообразом современной двойной записи пользовались еще тамплиеры. А вот основы систематического бухгалтерского учета заложили именно итальянцы, унифицировав правила и договорившись о единстве их применения.

Банки. Само слово «банк» происходит от итальянского «banco», — скамья". Уличные менялы и банкиры сидели за скамьями на рынках и в портах, принимая деньги и обменивая валюту. И лишь позднее банки переехали со скамей в отдельные фешенебельные здания.

А где банки, там и первые финансовые инструменты: векселя и переводные письма. В них-то и появляется графа «назначение платежа». Почему?

Да потому что никто никому не доверял. А банк был частью решения этой задачи. Фактически, он зарабатывал, перепродавая доверие. Купец хочет расширять бизнес в кредит? Можно. Но только если будет история платежей и кредитов (да, де-факто первые БКИ тоже придумали итальянцы). А что для этого нужно? Да всего-то вовремя платить по счетам. А еще указывать цель денежных переводов, или хотя бы их контекст. Покупать-продавать товары, гасить ренту или платить по векселям — ничто не возбраняется; просто это было необходимо указать в векселе или письме, и подписать его вручную.
Выгода тройная:

1) Если будут юридические разбирательства, у купца останется документ о платеже

2) Банк будет накапливать положительную кредитную историю

3) Ему самому же будет проще вести бухучет

Без этой средневековой графы современных банков и бухучета не было бы вообще. Потому что без него банки не смогли бы выполнять одну из ключевых вещей — создавать доверие там, где его не было, давая людям возможность договариваться и торговать.

Появление банков, современной бухгалтерии и финансовых инструментов на время сделало итальянские города-республики самыми богатыми и могущественными в Европе. И хотя лидерство они в итоге утратили, плоды их инноваций влияют на нашу жизнь каждый день. Так, поле «назначение платежа» из сложных b2b-инструментов для средневекового бизнеса благополучно перекочевало в самые обычные квитанции, потом интегрировалось в систему SWIFT, пережило цифровизацию банков, и теперь живет в приложении на вашем смартфоне. Однако мир вокруг менялся много-много раз.

И сегодня с этим полем есть множество проблем. Если кратко, оно больше не справляется со своим функционалом.

Вокруг назначений платежей буквально выстроен весь современный AML. С одной стороны, есть десятки тысяч AML-офицеров в офисах по всему миру, которые сидят, читают эти назначения, и разбирают десятки миллиардов транзакций, пытаясь понять экономический смысл этих операций, восстанавливая цепочки платежей по всей планете. С другой, есть раздраженные пользователи банковских услуг, которые уже забыли, что банк — это сервис, потому что он всё чаще ведет себя как чиновник, или даже надзиратель. С третьей, есть требования современной экономики, которой уже мало платежей «минута в минуту», она почти требует, чтобы деньги приходили и уходили «секунда в секунду». С четвертой, есть налоговые и регуляторы, которые лихорадочно пытаются не потерять над всем этим контроль. С пятой, есть банки, которым надо заработать денег, не растерять клиентов, поддерживать в рабочем состоянии инфраструктуру, и не влететь на гигантские штрафы. А с шестой, есть скамеры, мошенники, террористы, наркоторговцы и все остальные нелегалы, которым нужна банковская инфраструктура, и которые тратят миллионы часов на обход правил и ограничений. И часто успешно обходят.

И тут появляется крипта.

Кризис 2008 года стал временем тотального разочарования и разобщения в современных финансах. Стало ясно, что сложноструктурированная система институтов — регуляторы, центробанки, FATF, аудиторы, рейтинговые агентства, банки, биржи, сообщества инвесторов, AML-политики, фондовые рынки — просто не контролируют то, что происходит в публичных финансах. В это же время, банки десятилетиями увеличивали KYC/AML нагрузку на клиентов, и всё вольнее обращались с их средствами — но, как оказалось, управляли ими очень плохо. Так что да, мы снова оказались в «точке 0», как в XIV веке: никто никому не доверял.

На этом фоне Сатоши Накамото в своем манифесте выдвигает несколько простых идей, которые и реализует в своем блокчейне:

1) Возврат контроля над деньгами обратно пользователям

2) Отказ от контроля над транзакциями

3) Полная транспарентность

4) Там, где люди и институты не хотят делать то, что должны, и что полезно всем, помогут беспристрастные технологии и правильно написанный децентрализованный протокол

Накамото как бы говорил: никто не может запретить человеку доступ к финансовой инфраструктуре, как это делают KYC/AML в банке. Никто не может человеку запретить делать транзакции, как это делают KYC/AML в банке. Но транзакции теперь будут видны всем и всегда. А не только AML в банке.

Прошло почти 17 лет. Если бы на современную криптоотрасль посмотрели первые итальянские банкиры, то всё, что происходит сейчас, показалось бы им до боли знакомым.

Биткоин остается золотым стандартом в криптоотрасли. Но, кажется, компромисс, заложенный в блокчейн Накамото, не устроил никого. Фанаты анонимности ушли в ZCash и Monero. А Tether, наоборот, спокойно подчиняется AML-правилам и блокирует монеты по решению властей разных стран. А мошенники со всего мира оказались в криптомирее «как дома», популяризируя вредный лозунг «крипта — это скам».

А может, мы просто плохо пользуемся наследием Сатоши, и вообще идеей блокчейна?

Идея «крипта — анонимные деньги» в массовом сознании почему-то победила идею «крипта — прозрачные деньги». Но вообще-то, это была одна и та же идея. Накамото не создавал «серые деньги», «деньги для мошенников», «деньги для авантюристов, которые хотят разогнать депозит в крипте с 10 до 1000 USDT по ссылке в описании телеграм-канала с сигналами». Он хотел создать более справедливые деньги, которые контролируются их владельцами. Но контроль — это не только про «держать деньги». Это еще и «понимать, кому и зачем ты их отдаешь».

Социальные сети и Youtube забрали часть власти у больших медиа и дали ее блогерам, гражданским журналистам и вообще всем желающим. Что делает прозрачность блокчейна? Да то же самое: забирает контроль над транзакциями у больших и закрытых для публики AML-департаментов банков и дает инструменты для анализа всем, кто этого хочет. И неважно, кто вы — журналист-расследователь, охотник за наркоторговцами или просто беспокоитесь, где застрял ваш платеж.

Так и рождается технология KYT — «know your transactions». Если все транзакции публичны, известны и прозрачны, то их можно парсить, анализировать, сопоставлять и выявлять то самое назначение платежа.

Из вышеописанного, кажется, должно быть ясно: современный KYT на голову выше традиционного банковского AML-анализа. И дешевле. Во-первых, благодаря прозрачности блокчейнов: цепочки криптотранзакций видны гораздо лучше, чем традиционные банковские. Во-вторых, блокчейны меняются медленно, а методы анализа эволюционируют быстро: что ИИ и машинное обучение, что методы анализа OSINT. В-третьих, меньше человеческого фактора: никто никуда никому не звонит, не изучает банковскую сопроводительную документацию и ничего не «уточняет». Ничего лишнего, просто методичная работа с данными: суммы, адреса, связи кошельков друг с другом, время переводов, и т.д.

KYT — это, как правило, мгновенный анализ. Как минимум, в случае с KYT-решениями от BitOK. Быстрые транзакции — быстрый анализ — быстрое принятие решений в случае, если что-то идет не так.

Какие еще преимущества?

1) Интеграция. KYT от BitOK очень просто интегрируется через API. Вам не нужно беспокоиться, что ради него придется ломать все бизнес-процессы (не придется)

2) Модели рисков. Инструменты политики рисков — в ваших руках. Вы можете настроить максимально строгие правила. Управляйте своей моделью рисков самостоятельно, опираясь на юрисдикцию, цели, задачи или рекомендации ваших AML-офицеров.

3) Гибкая политика доступов. Опять же: вам решать, кто будет иметь доступ к анализу транзакций в вашем бизнесе.

Да, вам все еще нужны AML-офицеры, которых BitOK с удовольствием обучает.

В XXI веке эволюция финансовых институтов, в том числе и тех, что помогают выстраивать доверие, идут гораздо быстрее, чем в средневековой Италии. BitOK — часть этой эволюции; и чем быстрее к ней присоединится ваш бизнес, тем лучше. Просто запросите демо или напишите Info@bitok.org, и сами убедитесь в мощности наших решений.