Несколько лет назад автор этой статьи не имел и понятия об AML в криптовалютах, хоть уже и использовал крипту в своих целях. Однажды я получил от своего друга подарок в виде пары сотен долларов в биткоинах, и решил вывести всю накопившуюся крипту со своего старого кошелька в фиат. Однако столкнулся с неожиданной проблемой: ни централизованные биржи, ни физический обменник не хотели принимать мои биткоины, ссылаясь на тот самый AML, который присваивал деньгам «грязное» происхождение. Но сумма была небольшой, и ее удалось вывести окольными путями без особых потерь. Куда хуже пришлось другу: биткоины, которые он отправил автору, были частью его инвестиционного портфеля — и как показала AML-проверка, три из четырех основных монет в его портфеле, закупленные в одном и том же криптообменнике, имели почти полностью криминальное происхождение. А ведь человек формировал его несколько лет…

В этой статье мы расскажем, что такое AML в крипте, как оно работает, чем отличается от AML в банке, и почему оно нужно, в первую очередь, простым людям и бизнесу.

А проверить ваш кошелек и кошельки ваших контрагентов можно в боте от BitOK — лучшем боте для AML-проверок крипты.

Понятие AML (Anti-Money Laundering) чрезвычайно широко. Если совсем просто: AML — это всё, что делают государства, банки, международные регуляторы типа FATF и и другие финансовые организации для предотвращение двух вещей: отмывания незаконно заработанных денег и финансирования терроризма.

KYC (Know Your Customer, «знай своего клиента») — это часть AML. Суть процедуры в том, что финорганизации знают, кто конкретно и для каких целей используют их сервисы и инфраструктуру. Именно поэтому вас просят показать паспорт, заполнить анкеты и, возможно, ответить на миллион вопросов.

AML — более широкое понятие, куда входит и непосредственный анализ транзакций: кто, кому, куда, и в чем смысл операции.

KYT (Know Your Transaction, «знай свои транзакции») — это инструменты аналитики, которые позволяют определить смысл и назначение криптотранзакций в режиме онлайн.

И да, и нет.

Популярность криптовалют во многом стала ответом на классическую банковскую систему (TradFi), ее неповоротливость, громоздкость требований и отсутствие клиентированности. И на жуткие сложности с KYC, которые испытывал любой, кто открывал счет за границей. Создать криптокошелек куда проще, чем открыть счет, KYC-проверки совсем необязательны, а проводить платежи гораздо удобнее, чем отправлять деньги через SWIFT.

С другой, блокчейн изначально задумывался как открытая, прозрачная и транспарентная система. По замыслу Сатоши Накамото, само биткоин-кошельки должны быть анонимны. но вот транзакции в биткоине по умолчанию были открыты, доступны и подлежали анализу. В том числе для того, чтобы иметь возможность определять мошенников, скамеров, террористов, и прочих плохих людей. И не иметь с ними никаких дел. Почти все популярные блокчейны (кроме Zcash и Monero) придерживаются этого же подхода. Потребность самих пользователей криптовалют понимать, с кем они вообще имеют дело и кому отправляют деньги (или от кого принимают) никуда не делась.

Требования законов к деньгам на вашем банковском счету и в крипте почти во всех странах разные. Фиатные деньги обращаются с соответствии с законами стран и требованиями FATF, FinCen и центральных банков.

Обращение крипты пока что куда проще, а законы о ней все еще более либеральны, чем традиционное банковское законодательство. Но принципиальный подход один: деньги должны быть «чистыми». Крипта, полученная от условной наркоторговли, гэмблинга или траффикинга, будут проблемой и для их владельцев, и для всех, с кем они расплачиваются.

Поэтому у AML в банках и в крипте есть свои особенности. Централизованные биржи скорее похожи на банки: там надо показывать паспорт и подтверждать источникии происхождения средств. В остальном «под капотом» AML в крипте совсем другой. Это автоматический анализ транзакций (трейсинг), определяющие экономический смысл платежей и их назначение в режиме онлайн. Это «разметка» (классификация) кошельков по «сущностям» (характеру деятельности). Это системы, автоматически выслеживающие длинные цепочки транзакций, с поиском конечных бенефициаров и установлением точного назначения платежа. И еще много-много всего. Короче, AML в крипте технологически несравненно более продвинут.

Это популярное заблуждение. На самом деле, AML в крипте нужен самим потребителям. Нужнее, чем регуляторам. Почему?

Давайте представим, что вы решили прогнать крупную сумму через криптообменник, который нашли в поисковике, рекламе или популярном агрегаторе. Нашли выгодный курс, совершили операцию, и вроде всё хорошо, кроме одной детали: вы не знали, что этот обменник связан с кошельками торговцев детской порнографией. А вот правоохранительные органы — знали. Преступления такого характера интересуют людей в погонах по всему земному шару — и вы, хотя не сделали ничего плохого, резко станете интересны всем.

Или, например, вы хотели бы заблокировать ликвидность в новомодном DeFi смарт-контракте. Посмотрели контракт, почитали аудит и решили инвестировать средства. Абсолютно нормальное инвестиционное решение, но есть нюанс: через этот протокол гоняют ликвидность хакеры из КНДР. Вуаля: вы снова в прицеле правоохранителей, хотя не делали ничего плохого.

И так далее. Давайте разберем детальнее, кому и зачем все-таки нужен AML в крипте на самом деле.

1. Проверка контрагента на скам. Самый очевидный сценарий использования AML. Захотели провернуть сделку при помощи крипты? Не так важно, что именно вы делаете: просто переводите деньги знакомому, делаете покупку, оплачиваете экспорт/импорт в/из РФ, переводите деньги в другую страну через обменник при переезде из России — вам нужно проверить кошелек контрагента. Первое и самое очевидное, что стоит сделать — проверить адрес получателя вашей крипты. Если окажется, что кошелек связан регулярными операциями со скамерами, гэмблингом и прочим мусором, связываться явно не стоит; если большая часть денег, прошедших через кошелек, откровенно незаконная — тоже.

Это касается и отправки, и получения денег. Понятно, то никто не хочет дарить деньги скамерам, но залить «грязь» себе на кошелек, чтобы потом мучительно думать, что с ней делать — тоже не самое приятное занятие. Как правило, вытащить деньги если и удается, то с большим трудом и комиссиями, а потом еще мучительно думать, как их легализовывать.

2. Чистота портфолио и активов в целом. Допустим, вы решили собрать инвестиционное криптопортфолио: прикупить биткоин, немного «альтов», часть из них, возможно, заблокировать в стейкинг, или каким-то другим образом разместить в смарт-контрактах через DeFi. Уже на этапе инвестиционного решения встает два простых вопроса: где купить криптоактивы и как их легализовать в будущем?Если вы не собираетесь тратить свои инвестиционные доходы исключительно на текущие расходы, а планируете серьезные покупки — автомобили, квартиры, дома, или даже классические активы, вроде акций — то неизбежно встанет вопрос декларирования и уплаты налогов с вашей крипты.

Если вы не сверхбогач и не скамер, которым доступны специфические пути «решения вопросов», это неминуемая часть процесса. А раз так, то о чистоте приобретаемых активов надо думать еще на этапе инвестпортфолио. Иначе радость от роста портфеля будет омрачена тем, что вывести активы в фиат окажется задачей со звездочкой (и снова с огромными комиссиями — то есть, утратой части доходов).

3. «Оберег» от правоохранителей. См. начало раздела. Не иметь дело с «грязной» криптой — лучший способ не влипать в неприятности, которые создадут вам другие люди.

Упрощая: AML для частных лиц делает сохраняет ваши активы «чистыми».

Тут все еще жестче: ошибки с контрагентом может стоить больших денег, а то и бизнеса.

1. Защита от злонамеренных контрагентов. Принимаете оплату криптой, особенно в b2b и большими объемами? Убедитесь, что вас не подставляют и не впутывают в грязные схемы в качестве ничего не подозревающих контрагентов — просто проверьте кошельки и транзакции.

2. Безопасность. То же самое, но во всех других отношениях. Вы уверены, что отправляете активы на нужный кошелек, а не хакерам? Уверены, что ваш контрагент — тот, за кого себя выдает? Уверены, что делает конкретный смарт-контракт, и что он не связан с чем-то подозрительным? На всякий случай проверьте кошельки. Это несложно.

3. Соблюдение регуляторных требований. Особенно актуально для компаний, работающих в нескольких юрисдикциях. Если вы хотите работать в ЕС — придется соблюдать тот же MiCA, чьи стандарты в части AML крайне близки к международным рекомендациям FATF и иным «классическим».

Отвечаем: проверять контрагентов в телеграм-боте от BitOK. А заодно и себя самого: вдруг ваш основной биткоин-кошелек уже давно считывается AML-системами как рискованный, и вам бы пора завести новый?

BitOK спользует собственую разметку большинства популярных блокчейнов, проддвинутые методы аналитики и множество самых передовых технологий. И для бизнеса, и для простых пользователей бот выдает детализированные, полноценные отчеты: с полноценным скорингом, анализом транзакций, разделением по категориям для источника происхождения и назначения средств. Короче, самую полную аналитику из возможных.

Проверяйте свои кошельки, контрагентов, избегайте грязных денег — и не беспокойтесь о своих криптоактивах.